保险是家庭理财的基石，但很多人买保险就像交智商税：要么买错产品，要么保额不足，要么理赔被拒。其实，保险配置并不难，只要避开下面这些坑，就能把钱花在刀刃上。
先大人后小孩，别把顺序搞反
很多家长把孩子的保障放在第一位，给孩子买重疾、教育金，自己却只有医保。一旦大人发生风险，家庭收入断流，孩子的保费都交不上。正确的顺序是先给家庭经济支柱买足保险，再考虑孩子。孩子的保险优先级是少儿医保、意外险、医疗险，重疾险次之。
健康告知别隐瞒，否则理赔难
投保时健康告知是最大的一道门槛。有些人听销售说“只要熬过两年，保险公司必须赔”，就隐瞒甲状腺结节、高血压等健康异常。实际上，如果投保时故意隐瞒，即使过了两年，保险公司调查到后依然可以拒赔解除合同。正确的做法是如实告知，有异常就走智能核保或人工核保，找能承保的产品。
返还型保险不一定划算
很多人觉得“没出险保费白交了”，于是偏爱返还型保险。但返还型保险保费高，保障责任往往不如消费型。同样预算下，消费型重疾险能买到更高保额，省下的钱拿去做指数基金定投，长期收益大概率超过返还的保费。除非你的理财能力特别差，否则优先选消费型。
保额要够，别只图便宜
买保险是为了应对大额风险，保额不够等于没买。重疾险保额建议至少30万到50万，覆盖治疗费、康复费和3-5年的收入损失。医疗险优先选百万医疗险，意外险保额建议50万以上。很多人为了省几百块，把保额压低到10万，出了事根本不够用。
别在保障没配齐时碰理财险
分红险、万能险、增额终身寿险这几年很火，销售爱讲“复利3.5%”。但这类产品前几年现金价值很低，中途退保会亏本。而且保障型保险还没配齐就去买理财险，等于把防守的盾牌换成了进攻的枪。先配好医疗、重疾、意外、定期寿险这“四大金刚”，有多余的钱再考虑理财型保单。
小贴士
每年给全家来一次保单体检，看看保额是否还是当时的需求；别被“停售”“限时”的营销话术催着急下单；买之前一定要看免责条款和等待期。保险是长期承诺，买对才省钱，买错才烧钱。