医保是国家给每个人的基础保障，一年缴费几百元，生病住院却能报销几万甚至几十万。可现实中，很多人直到进了医院才想起医保，结果因为断缴、用错卡、没做好异地备案而多花冤枉钱。这份指南帮你理清医保的用法，做到人人常备、心里有底。
一、先确认你有没有医保
职工医保由单位缴纳，灵活就业人员可以自己参保；没有工作单位的居民，可以参加城乡居民医保，每年缴费一次，国家还有补贴。无论你是上班族、个体户还是老人孩子，都可以在户籍地或居住地办理参保。打开支付宝或微信搜索“医保电子凭证”即可查询参保状态，发现断缴要尽快补缴，因为多数地区断缴后有3个月等待期，期间看病不能报销。
二、搞清楚报销到底怎么算
医保报销不是全部都给报，需要看懂三个概念：起付线、封顶线和报销比例。起付线是花费超过这个金额才开始报销，封顶线是年度报销上限，报销比例则根据医院等级和参保类型不同。比如居民医保在乡镇卫生院报销比例能到80%以上，去三甲医院可能只有60%左右。所以小病优先去社区医院，既省钱又省排队时间。
另外，医保目录内的药品和诊疗项目才能报销，目录外需要自费。看病时主动跟医生确认“有没有医保可用的替代药”，能省下不少钱。像感冒发烧、常见慢性病用药，目录内选择很充足。
三、异地就医一定要先备案
如果你去外地看病，或者老人随子女居住，记住：先备案、后就医，报销比例不打折。现在全国大部分地区支持线上备案，在“国家医保服务平台”APP或小程序里提交申请，审核很快。备案后凭医保电子凭证直接结算，不用来回跑腿拿发票。如果没备案就异地就医，报销比例通常会下降10%-20%，甚至无法报销。
四、医保卡里的钱怎么用更值
职工医保个人账户的钱，除了自己买药看病，还可以给配偶、父母、子女使用，这就是“家庭共济”。绑定亲情账户后，孩子的门诊费、老人的降压药都能用你账户里的余额支付。此外，医保个人账户还能用来缴纳城乡居民医保费，建议每年缴费时优先用这个功能，减轻现金压力。
五、这些情况医保不报销，别踩坑
不是所有医疗费医保都管。整容、矫正牙齿、体检、不孕不育治疗等通常属于自费项目。工伤有工伤保险，交通事故由责任方承担，这些情况医保不予支付。还要注意，医保卡绝对不能借给别人用，否则可能构成欺诈骗保，轻则暂停使用，重则承担法律责任。
小贴士
建议大家每年年初就检查一次医保缴费记录，把家人的医保都绑定到自己的手机上。把医保电子凭证添加到手机桌面，看病挂号不用带卡。退休前尽量累计够医保缴费年限，很多地区规定退休后不用再交钱也能继续享受待遇。医保不用时是安心，用的时候是底气，人人都该常备不怠。